すなか
どうも！私は過去に250万の借金を抱えていました。
20歳の時からリボ払いに手を出し8年間返しては借りての繰り返し
現在は完済していますが私がどのように借金地獄から脱したのか
誰かのお役に立てれば嬉しいです。
この記事はこんな人におすすめ！
- 借金を抱えてる方
- 借金を滞納してしまっている方
- 複数社から借り入れている方
目次
はじめに
私は過去に250万の借金を抱えていました
20歳の時に初めてクレジットカードを持ち
当時はリボ払いの意味さえ分からず
月々5000円を払っていれば毎月使い放題じゃん！
そして旅行に外食、交際費
収入以上に散財した結果
気付けは限度額を使い果たしてキャッシング機能へ手を出し
それでも足りないから消費者金融へ・・・
借りては返す、借りては返すの日々で
借金は減っているのかどうかも分からず
気がついたら8年の月日が経っていて
最終的には250万にまで膨れ上がっていたのです
家族や友人、もちろんその時同棲していた彼（現夫）にも
このことは打ち明けられず一人で悩んでいました
返済が遅れると起こること
とうとう新たな借入も難しくなってきて
返済が遅れるようになりました
催促の嵐です
本当にやってはいけない事ですが
催促の電話や手紙は一切遮断
どう向き合っていけば良いのか
誰に相談したら良いのか分からずに
自分の借金問題から背を向けることに・・・
催促の電話は職場にまで来るようになりました
もちろんカード会社の方は丁寧に個人名を名乗り電話をかけてきますが
会社に従業員宛に個人から連絡が入ることは滅多にないので
不思議がられ、それをなんとかかわし
いつものように明るく気丈に振る舞う
ただ内心は職場の電話が鳴るたびにビクビクして
精神的にも追い詰められていました
お金で頭がいっぱいに
この頃には同棲していた彼と入籍していて
子供が誕生していました
きっと借金がなければ幸せの絶頂期であったはずが
催促の嵐で精神が追い詰められてお金のことで
頭がいっぱいになっていました
夫婦関係も子育もうまくいかなくて
夫とは喧嘩も増えて
ふと私みたいな人間はいなくなった方がいいな、子供と夫の為にも
なんて考えて、遺書まで用意していました
なんとなく遺書の誤字脱字をチェックしていたら違和感に気がつきました
全てを周りのせいにしていること
家庭環境が良くなかった
だから会社でも上手くいかなかった
誰も私のことを分かってくれない
いや、周りのせいにすんのかーい！
誰も分かってくれないなんて、誰にも相談していないんだから
当たり前やないかーーい！！
と自分でツッコミを入れてしまいました
完全に目が覚めた瞬間でした
自分の問題を放置してきた結果がこれだ、周りじゃない、自分が変わらなきゃ！
夫や子供の為に自分が変わるんだ！
そう決意した瞬間に借金解決すべく動き出しました
借金を解決するための第一歩
まず初めに私がやったことは
今いくら借金があるのか
20歳の時にはじめて契約したクレジットカードから
5枚に増えて、そこから消費者金融が3社、銀行ローン
全てをノートに書き出しました
総額250万
8年ぶりに向き合った自分の借金の額に改めて驚きました
家族に内緒で借金完済する方法
この総額を知ってどうしても夫に言えなかった
愛想を尽かされるのが何よりも怖かったのです
なんとか家族に知られずに借金を解決できる方法がないかと調べていると
任意整理という方法にたどり着いたのです
借金の解決には主に4種類ありました
裁判所を通さずに、債権者（金融機関など）と直接交渉して、借金の減額や返済条件の変更を行う方法です。
メリット
- 将来の利息をカットできる可能性がある
- 裁判所を通さないため手続きが比較的簡単
- 財産を処分する必要がない
デメリット
- 元本自体は減らない
- 信用情報（ブラックリスト）に一定期間登録される
裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残額を分割返済する方法です。住宅ローンを残したまま整理できるのが特徴。
メリット
- 借金を最大80％程度減額できる可能性がある
- 住宅ローン特則を利用すれば自宅を手放さずに済む
- 会社員や自営業者でも利用可能
デメリット
- 安定した収入が必要（返済計画を遂行できる能力が求められる）
- 裁判所の手続きが必要で手間がかかる
- 信用情報に影響が出る
裁判所に申し立てて、原則すべての借金を免除してもらう方法です。一定の財産は手放す必要がありますが、最低限の生活は保障されます。
メリット
- 借金が全額免除される（税金などの例外はあり）
- 取り立てが止まる
デメリット
- 一定以上の財産（不動産・車・高額な預貯金など）を処分する必要がある
- 職業制限がある（弁護士・公認会計士・警備員などは一定期間就けない）
- 信用情報に長期間影響が出る（約10年）
裁判所を介して債権者と話し合い、返済条件を変更する手続きです。任意整理と似ていますが、裁判所が仲介する点が異なります。
メリット:
- 手続き費用が比較的安い
- 弁護士に依頼しなくても進められる場合が多い
デメリット
- 交渉がまとまらない可能性がある
- 信用情報に影響が出る
どの方法が適しているかは人それぞれ状況によると思いますが
家族に知られたくない私は
裁判所を通す必要がない任意整理を選択しました
司法書士事務所の公式サイトの応募フォームから
借金の詳細や毎月の返済額を入力して
あとは返信を待つだけ。初めは勇気は入りましたが
いきなり電話で借金の相談をする、という事もないので
精神的にもかなり楽でした。
程なくしてメールで返信があり
任意整理した場合の毎月の返済額や
1社あたりの依頼料や今後の手続きの流れなどを
細かく説明を受けて、ここまでもちろん相談料は無料です！
それに借金をここまで大きくしてしまったこんなダメな私に
とても優しく、親身になって話を聞いてくれました
家族に知られたくない状況を汲んでくれて
電話連絡は事前に希望時間を聞いてくれる
郵便物は全て郵便局留めにしてくれるので家族に見られる心配もない
ここまで配慮が行き届いていたらもうお願いします！の一択でした
まとめ
まずは今自分にいくら借金があるか書き出す
何社からいくら借りていて、毎月の返済額と期間を紙に書き出す
のちに司法書士に依頼するときに必要になります。
まずは小さな一歩、自分を変えたい人は
こちらを簡単にでもいいので取りかかりましょう！
家族に知られずに借金解決するには任意整理
私もここから人生が変わりました。任意整理をしたおかげで
250万の借金を4年で完済！あの時勇気を出して相談して本当に良かったと思っています。
借金問題はなかなか吐き出せずに苦しいですよね。
そんな人を一人でも減らしたいと思い自分の経験をこれからも発信していきます。
最後に私が実際にお世話になった司法書士のサイトはこちらから
ぜひあなたも早く借金生活から抜け出して人生をより良くしていきましょう！